fbpx
Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 1

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет

После экспресс-анализа по рынку польских МФО мы обещали представить вам полный отчет. Итак, в материал вошли характеристики таких компонентов рынка, как бюро кредитных историй, платежных систем, законодательной базы, а также проведен обзор действующих компаний-конкурентов.

Рынок микрокредитования в Польше считается хоть и рисковой, но достаточно перспективной нишей, поэтому наш кейс ценен и как опыт или образец нашей работы, и как практическая база.

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И РЫНОК МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ ПОЛЬШИ

Характеристика: Для мониторинга должников на Польском рынке кредитования предоставлено пять государственных информационных бюро. Среди международных компаний официально работает Experian. Для мониторинга компания использует информацию с государственной службы B.I.K (Бюро кредитных историй).

СПИСОК КРЕДИТНЫХ БЮРО

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 2

Международные компании, такие как Equifax и TransUnion могут предоставлять отчеты по кредитным историям, используя при этом базы данных B.I.K.

Equifax и TransUnion официально на рынке Б.К.И. Польши не представлены.

РАНЖИРОВАНИЕ ПО ОБЪЕМУ ДАННЫХ

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 3

Учитывая, что заказчик исследования установил сокращенные временные рамки для предоставления отчета, некоторые наши запросы просто не были обработаны компаниями и сервисами статистики на момент написания.

РАНЖИРОВАНИЕ ПО ОБЪЕМУ РЫНКА

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 4

СРАВНИТЕЛЬНА ТАБЛИЦА

рынок микрокредитования Польши. Сравнение БКИ

ССЫЛКИ НА БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

  1. BIK (Biuro Informacji Kredytowej) http://www.bik.pl/
  2. Experian http://www.experian.co.uk/
  3. BIG InfoMonitor https://www.big.pl/
  4. KRD (Krajowy Rejestr Długów) http:// www.krd.pl/
  5. ERIF (Регистр должников) https:// www.erif.pl/
  6. ZBP (Ассоциация польских банков) http://www.zbp.pl/

КОМПАНИИ С СОБСТВЕННЫМИ БАЗАМИ ДОЛЖНИКОВ

  1. infoKonsument http://infoKonsument.pl
  2. infopozytywni http://infopozytywni.pl
  3. KBig https://www.kbig.pl

КОНКУРЕНТЫ

ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ БАЗЫ ДОЛЖНИКОВ

Для мониторинга кредитных историй, компании используют только государственные Б.К.И.  Большинство из кредиторов проверяют кредитную историю  как минимум в двух базах.  Использование услуг международных компаний нецелесообразно.

Кредиторы B.I.K K.R.D B.I.G ERIF Z.B.P
Vivus + + + + +
Filarum + + + + +
NetCredit + + + +
VIA SMS + + +
Wonga + + + +
Szybka Gotówka + +
Łatwy Kredyt + + +
Alfa Kredyt + +
SohoCredit + + + + +
Pandamoney + + + + +
Kredito24 + + + + +
Pożyczka Plus + + +
InCREDIT + + + + +
Extra Portfel + + +
Smart Pożyczka + + +
Ekspres Kasa + + +
Ofin + + +
Pożyczkomat + + +
Cashper +
SMS365 + + + +
SMSkredyt + + +
Lendon + + +
MiniCredit + +
Zaplo + + + + +
Zaimo + + + + +
Super Credit + + +

УСЛОВИЯ КОНКУРЕНТОВ

В 2016 году, на рынке микрокредитования работает 71 компания, 32 с позитивным рейтингом (рейтинг формируется на основании отзывов клиентов) и 39 с негативным.

Название кредитора Min/Max кредита Период погашения Сайт  Рекомендации
Vivus 100 — 4000 zł 30 дней www.vivus.pl +
Filarum 100 — 3000 zł 30 дней www.filarum.pl +
Net Credit 150 — 4000 zł 30 дней www.netcredit.pl +
VIA SMS 100 — 3000 zł 30 дней www.viasms.pl +
Wonga 50 — 750 zł 60 дней www.wonga.pl +
Bigcredit 100 — 2000 zł 30 дней www.bigcredit.pl
Bizcredit 100 — 1000 zł 30 дней www.bizcredit.pl
Bocian Pożyczki 300 — 6000 zł 62 недели www.bocianpozyczki.pl
CareCash 500 — 1000 zł 3 месяца www.carecash.pl
Cashper 100 — 2000 zł 60 дней www.cashper.pl +
CreditPol 500 — 10 000 zł 24 месяцев www.creditpol.pl
Credy 50 — 1000 zł 30 дней www.credy.pl
DailyCredit 300 — 3000 zł 12 месяцев www.dailycredit.pl
Ekspres Kasa 100 — 2000 zł 30 — 60 дней www.ekspreskasa.pl +
Ekspres Pożyczka 200 — 1500 zł 30 дней www.eksprespozyczka.pl +
EuroCent 110 — 880 zł 2 — 4 недели www.eurocent.pl
EuroLoan 50 — 2000 zł 30 дней www.euroloan.pl
Aasa 1000 — 2000 zł 18 месяцев www.asakredyt.pl
Forta Pożyczki 50 — 190 zł 30 дней www.forta-pozyczki.pl
Hot Pożyczka 50 — 5000 zł 30 дней www.hotpozyczka.pl
iGotówka 120 000 zł 60 месяцев www.igotowka.pl
Incredit 100 — 5 000 zł 24 месяцев www.incredit.pl +
Kasomat 100 — 1000 zł 30 дней www.kasomat.pl
Kobieta z Kasą 100 — 1500 zł 30 дней www.kobietazkasa.pl +
Kokos 100 — 10 000 zł 36 месяцев www.kokos.pl
Kredito24 300 — 3000 zł 30 дней www.kredito24.pl +
KREDYTY–Chwilówki 50 — 1000 zł 30 дней www.kredyty-chwilowki.pl
KredytOK 300 — 1500 zł 30 дней www.kredytok.pl
Kwadrans Pożyczka 100 — 3000 zł 30 дней www.kwadranspozyczka.pl
Łatwy Kredyt 100 — 3000 zł 30 дней www.latwykredyt.pl +
Lendon 100 — 3000 zł 30 дней www.lendon.pl +
Markasa 200 — 30 000 zł 37 месяцев www.markasa.pl
MiniCredit 100 — 3000 zł 30 дней www.mini-credit.pl +
Alfa Kredyt 100 — 2500 zł 30 дней www.alfakredyt.pl +
Netgotówka 300 — 700 zł 2 — 4 недели www.netgotowka.pl
Pożyczki Novum 500 — 2500 zł 2-15 месяцев www.pozyczkinovum.pl
Ofin 100 — 2000 zł 30 — 60 дней www.ofin.pl +
Optima 700 — 3000 zł 12 месяцев www.optima.pl
Pandamoney 100 — 1800 zł 30 дней www.pandamoney.pl +
Plus Kasa 500 — 900 zł 30 дней www.pluskasa.pl
Pożyczkomat 50 — 1500 zł 30 дней www.pozyczkomat.pl +
Pożycz Mi Kase 100 — 3000 zł 30 дней www.pozyczmikase.pl
Profi Credit 1000-1025 000 zł 48 месяцев www.proficredit.pl +
PożyczkaPlus 150 — 2500 zł 45 дней www.pozyczkaplus.pl +
Pożyczka w domu 400 — 5000 zł 12 месяцев www.pozyczkawdomu.pl
Provident 300 — 10 000 zł 90 дней www.provident.pl +
RushCash 500 — 5000 zł 30 дней www.rushcash.pl
SmartPożyczka 200 — 2500 zł 30 дней www.smartpozyczka.pl +
SMS365 200 — 3000 zł 30 дней www.sms365.pl +
SMS Banq 200 — 600 zł 30 дней www.smsbanq.pl
SMS Kredyt 200 — 800 zł 30 дней www.smskredyt.pl +
SohoCredit 250 — 3000 zł 30 дней www.sohocredit.pl +
SuperCredit 100 — 1200 zł 30 дней www.supercredit.pl
Syner 50 — 500 zł 30 дней www.syner.pl +
Szalona Pożyczka 100 — 3000 zł 30 дней www.szalonapozyczka.pl
Szybka Gotówka 100 — 2500 zł 30 дней www.szybkagotowka.pl +
Szybka Moneta 200 — 2500 zł 40 дней www.szybka-moneta.pl
Szybka Pożyczka 1000-1050 000 zł 10 лет www.szybka-pozyczka.com
TAKTO 500 — 10 000 zł 36 месяцев www.taktofinanse.pl +
TrustBuddy 250 — 2000 zł 30 дней www.trustbuddy.com
Unichwilówka 300 — 2500 zł 30 дней www.unichwilowka.pl
All money 10 000 zł 36 месяцев www.allmoney.pl
VisSet 100 — 1500 zł 30 дней www.visset.pl
AF Proton 100 — 30 000 zł 24 месяцев www.afproton-pozyczki.pl
Weekend Pożyczka 100 — 3000 zł 30 дней www.weekendpozyczka.pl
Barka Finanse 100 — 500 zł 30 дней www.barkafinanse.pl
Zaimo 500 — 10 000 zł 24 месяцев www.zaimo.pl +
Zaliczka 100 — 2000 zł 60 дней www.zaliczka.pl
Zaplo 500 — 4000 zł 12 месяцев www.zaplo.pl +
Żyrafa Pożyczki 100 — 2000 zł 30 дней www.zyrafapozyczki.pl
Tani Kredy 200 — 1700 zł 30 дней
https://www.tanikredyt.pl
+
Super Grosz 100 — 1000 zł 30 дней www.supergrosz.pl

Рейтинг компании формируется на основании годовых отчетов по опросам клиентов:

  • Если большинство отзывов негативные — «Рейтинг -»
  • Если большинство отзывов позитивные — «Рейтинг +»

СТАТИСТИКА ЗАЕМЩИКОВ

Согласно данным кредитных организаций:
42% — мужчины;
Из них 71% в возрасте от 18 до 35 лет;
72% пользователей для поиска микрокредитов используют компьютер;
4% использую планшеты;
24% используют смартфоны.

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 5
Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 6

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Количество платежных систем в Польше, с возможностью работы с банковскими счетами и наличием функции Direct Debit равно десяти. С этого списка стоит выделить PayLane – самая легкая в освоении, и Przelewy24 – одна из первых систем на ринке. Платежные системы включают в себя несколько дополнительных служб, которые можно использовать по отдельности, но комплексный подход платежных систем упрощает множество аспектов при работе. Основное различие между платежными системами в размере комиссии и простоте использования API для интеграции с сайтом. Во всем остальном они почти идентичны.

СПИСОК ОНЛАЙН СЛУЖБ

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 7

СРАВНЕНИЕ

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 8

Список ранжирован по популярности на рынке, согласно данным специализированных форумов и сайтов.

Конкуренты не предоставляют информации об использованных платежных системах. Платежные системы не предоставляют список своих клиентов.

РАСПРЕДЕЛЕНИЕ НА РЫНКЕ ОНЛАЙН ПЛАТЕЖЕЙ

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 9

РЫНОК МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ

Рынок кредитования в Польше, с начала 2011 показывает стабильный темп роста в 6-8%, за счет кредитов суммой более 100 тысяч злотых (рис. 3). При этом количество заемщиков пропорционально уменьшается. Это касается только банковских кредитов. С 11 марта 2016 года, после вступления в силу поправки «Dz.U. 2015 poz. 1357» ожидается увеличения заемщиков в сегменте «не банковских кредитных организаций», при этом, прогнозируется падение дохода кредиторов (детальнее в разделе «Законодательная база»).  Стоит добавить, что более 7 миллионов граждан Польши не могут получить кредит в банках, через плохую кредитную историю. При необходимости они обращаются к услугам «не банковских кредитных организаций».

Динамика на рынке кредитования в период с 2011.01.01 по 2016.01.01:

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 10

За период с 2011 по 2015 год количество кредитов, выданных банками в размере до 4000 злотых, уменьшилось на 18%. Это обусловлено увеличением количества микрокредитных компаний и простотой получения краткосрочного кредита (даже при наличии негативной кредитной истории).

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 11

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ, РЕГУЛИРУЮЩИЕ РЫНОК КРЕДИТОВ

Рынок кредитования подлежит регулированию со стороны Гражданского кодекса, а также Законом о потребительском кредитовании.
Денежные ссуды регулируются записью в ГК. Выдаче кредитов посвящены статьи Кодекса от 720 до 724, включенных в книге III Кодекса.

Положения из Гражданского кодекса:

Кредит является финансовым продуктом, который регулируется на основании заключения гражданско-правового договора между двумя сторонами — кредитором и заемщиком. В соответствии с контрактом заемщик заявляет передачу права собственности в течение определенного времени кредитору, который в свою очередь обязан вернуть заемные деньги в течение указанного времени.

Именно эти статьи Гражданского кодекса не указывают, в какой форме должен быть заключен договор займа. Тем не менее, в статье 720 §2 Гражданского кодекса от 7 июля 1994 года говорится, что договор займа, стоимость которого превышает 500 злотых, должен быть в письменной форме.

Соглашение является основой для перехода права собственности Заемщика, а Заемщик обязуется вернуть такую же сумму денег по истечении времени, указанного в договоре (статья 720 §1).

Договор должен содержать следующую информацию:

  • Полную стоимость кредита;
  • Номинальную и реальную процентную ставку;
  • Срок погашения;
  • Информацию обо всех расходах связанных с кредитом (комиссионные, сборы за выдачу кредита).

Кроме Гражданского кодекса, выдачу микрозаймов регулирует Закона о потребительском кредитовании (всупил в силу с 18 декабря 2011 года «Ustawa o kredycie Konsumenckim»).

Этот закон регулирует права и обязанности, касающиеся потребительского кредита.
В соответствии с законом, потребительским кредитом является кредит, сумма которого не превышает 255,550 злотых. Не имеет значения ,будь то овердрафт, кредит наличными, ипотека или кредитная карта. Правила распространяются на все¬ виды кредитов для потребителей.
В соответствии с положениями этого Закона, кредитный договор с потребителем должен быть заключен в письменной форме. Кредитор обязан предоставить копию договора заемщику.

Договор должен содержать:

• данные кредитора (или посредника) и заемщика;
• вид кредита;
• продолжительность контракта;
• общую сумма кредита;
• сроки и порядок уплаты кредита;
• процентную ставку по кредиту и его условия. Если договор предусматривает различные процентные ставки, эта информация должна быть предоставлена для всех применимых ставок в период действия договора;
• годовую процентную ставку, общую сумму, подлежащую выплате потребителем с указанием всей необходимой информации для расчета;
• принципы и сроки погашения кредита, в частности, порядок рассмотрения оплаты кредита частями, график погашения;
• краткое изложение условий и правил выплаты процентов и любых других расходов по кредиту;
• информацию о других расходах, которые потребитель обязан выплатить в связи с соглашением, в частности комиссии и сборы, наценки и стоимость дополнительных услуг, если они известны кредитору, и условий, при которых эти расходы могут быть изменены;
• годовую ставку в случае просроченной задолженности, изменения условий и любые другие сборы за погашение кредита;
• последствия неуплаты кредита;
• термин, порядок и последствия отмены кредита потребителем, обязанность вернуть потребителем предоставленной кредитором суммы и уплаты процентов;
• право потребителя на погашение кредита досрочно;
• информацию о комиссии на погашение кредита досрочно;
• информацию о возможности использования внесудебного урегулирования споров;
• указание контролирующего органа, компетентного для защиты интересов потребителей.

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно. Досрочное погашение кредита может повлечь уплату комиссии, это должно быть предусмотрено в договоре. В случае погашения части или всего кредита кредитор обязан вернуть оплаченные сборы и комиссии с учетом периода, в который потребитель не пользовался кредитом.
Потребитель может расторгнуть договор в течение 14 дней с момента заключения договора, без оплаты %. Для осуществления права на отзыв, заемщик должен предоставить (по адресу, указанному кредитором) заявление о выходе из договора. Если кредит уже выплачен, необходимо вернуть сумму займа.

Гражданский кодекс и Закон о кредитовании описывают общие положения выдач кредитов. До августа 2015 года в Польше отсутствовало законодательство, которое регулировало именно рынок микрокредитов онлайн. Но, сейчас ситуация изменилась, и в марте новая поправка нацеленная на рынок микрокредитов, вступает в силу в полном объеме.

ПОПРАВКА, УЖЕСТОЧАЮЩАЯ РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА МИКРОКРЕДИТОВ ОНЛАЙН

В кратком обзоре рынка микрокредитования Польши (август 2015 года), упоминалось об угрозе ужесточения законодательства в этой сфере. И действительно, в силу вступили новые поправки к законодательству о регулировании финансовой сферы. Поправки уже подписаны президентом, и некоторые из них вступили в силу в сентябре, но большинство из них начнут действовать с 11 марта 2016 года.

Цель поправок представляется как повышение уровня защиты потребителей финансовых компаний, предоставляющих потребительские кредиты. Закон предназначен для защиты клиентов кредитных компаний от завышения расходов по кредитам и займам (но в основном, положения поправки направлены именно на рынок микрокредитования онлайн).

Введены новые требования к компании, которая может заниматься выдачей микро кредитов. Поправка предусматривает, что кредиторы смогут работать только в форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью. Минимальный уставный капитал компании должен будет составлять 200 тыс. злотых и покрываться только наличными. Кроме того, этот капитал не может быть из средств, полученных от кредитов, облигационных или незарегистрированных источников. Для многих кредиторов, особенно мелких, это потребует дополнительных инвестиций. На данный момент, большинство компаний работают с минимальным уставным капиталом — 5 000 злотых.

Новые правила также позволят Комиссии по финансовому надзору проводить расследования в отношении компаний, % ставка которых будет вызывать сомнения (в настоящее время в законе нет четкого описания данного положения, однако чтобы не попасть в группу риска, необходимо руководствоваться ниже приведенной формулой). В соответствии с Законом о финансовой инспекции, разбирательство не сможет длиться дольше, чем шесть месяцев с момента начала расследования. Если компания будет увлечена в нарушениях, это может грозить ей штрафом до 500 тыс. злотых либо лишением свободы ответственных лиц до двух лет. Кредитные компании также обязаны предоставлять Комиссии по финансовому надзору все необходимые документы.

Одним из главных пунктов поправки — является ограничение максимальных беспроцентных расходов, связанных с кредитами. До сих пор, компании, предоставляющие микрокредиты онлайн, были ограничены только суммой процентов. Предел был установлен в 4-ех кратном размере от % ставки ломбардов (в настоящее время 10%). Все остальные расходы, такие как оплата за выдачу, комиссии или оплаты за продление кредита могли устанавливаться кредиторами в любых размерах. После вступления поправки в силу это должно измениться.

«Антиростовщическая поправка» (ustawa antylichwiarska) устанавливает, что расходы на микрокредиты онлайн не могут превышать 25% от стоимости кредита, а также более 30% годовых.

Ниже приведена формула, которая содержится в Законе, с помощью которой можно рассчитать максимальное количество непроцентных расходов по кредиту:

MPKK = (K x 25%) + (K x n/R x 30%)

MPKK — максимальная сумма непроцентных расходов по кредиту,

К — сумма кредита,

n — срок кредита,

R — количество дней в году.

Важно отметить, что максимальная стоимость микрокредита онлайн (MPKK) в приведенной выше формуле, также включает в себя плату за продление срока погашения.

Для этой формулы, если сумма кредита 1000 злотых со сроком погашения 30 дней, максимальная стоимость кредита составит 275 злотых. Для примера посмотрим, какова стоимость кредитов некоторых ведущих компаний на рынке (взят второй кредит и более, так как первый кредит часто предоставляется бесплатно):

  • VIVUS — 140 злотых
  • Extraportfel — 230 злотых
  • Ferratum — 285 злотых

Можем увидеть, что VIVUS и Extraportfel работают в пределах допустимой нормы, в то время как Ferratum придется изменить свое предложение. Следует отметить, что эти расходы не принимают во внимание продление срока кредита. В случае пролонгации срока кредита на 30 дней, ни одна из вышеперечисленных компаний не входит в допустимые рамки.

Еще одно важное изменение заключается в регулировании ответственности клиентов за опоздание с обязательствами по погашению кредита. На сегодняшний день, кредитор иногда накладывает очень большой штраф при просрочке оплаты кредита. Поправка устанавливает максимальный допустимый % оплат при задержке в погашении кредита: он не может превышать 6-ти кратного размера % ставки ломбарда, установленной Национальным Банком Польши (сейчас 10%).

Кроме того, еще одно положение должно ограничить повторную выдачу кредита. Лимит стоимости будет рассчитываться от суммы первого кредита, но будет охватывать все кредиты, предоставленные одному клиенту в течение 120 дней. Только после этого времени, счетчик сбрасывается.

Положения Закона предусматривает, что в случае отсрочки погашения кредита в течение 120 дней с момента его оплаты, плата за продление срока погашения не может превышать предыдущий максимальный предел стоимости кредита. Это означает, что плата за отсрочку не превышает первоначальный лимит. Например, в случае размера кредита 1000 злотых, общая стоимость составит 250 злотых, а оплата за отсрочку не сможет быть выше, чем 32,88 злотых (до максимального предела 282,88 злотых). э

Учитывая тот факт, что нынешние кредитные компании взымают плату, за продление срока погашения на 30 дней, в сумме 160 и 300 злотых, утвержденные изменения будут способствовать снижению стоимости потребительских кредитов с отсрочкой погашения. Заемщики кредитных компаний также будут иметь право на возмещение кредита без процентов, если кредитор превысил допустимый уровень непроцентных расходов по кредиту.

РИСКИ НОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА: ПРИМЕР БРИТАНИИ

Пока новые изменения не вступили в силу, но последствия этих нормативных изменений можно спрогнозировать на примере Британского рынка, где с января этого года схожие поправки начали работать.

В июле Ассоциация Consumer Finance, организация регулирующая сектор кредитных компаний в Британии, опубликовала доклад, который показывает, что ежемесячный объем выданных кредитов упал на 70%, по отношению к «медовым месяцам», которые рынок испытал в 2013 году, а количество участников рынка сократилось с более 4000 игроков до 30.

Следует добавить, что режим британского регулятора мягче, чем пробуют навязать в Польше. Нижний предел ежемесячных расходов – 24%, тогда как в Польше 28%. В Великой Британии стоимость оплат долга не может превышать 100% займа. В Польше кроме этого правила, введен механизм торможения пролонгации кредита: в течение 120 дней с момента получения первого займа все последующие оплаты будут относиться все еще к этому первому займу.

По оценкам Британского финансового надзора, в результате этого нововведения, 11% заемщиков будут отрезаны от микрокредитов. Также Британский финансовый надзор прогнозирует, что на рынке смогут остаться только крупные надежные игроки. Польское Министерство финансов пока не проводило никаких анализов последствий регулирования рынка. Скорее всего, они появятся только после вступления в силу положений.

ВОЗМОЖНЫЕ АЛЬТЕРНАТИВЫ ОБХОДА НЕКОТОРЫХ ОГРАНИЧЕНИЙ

Пока основные изменения не вступили в силу (с 11 марта 2016), компании, предоставляющие краткосрочные кредиты, не могут точно определить новую стратегию, которая позволит приспособиться к поправке. На текущий момент компании конкуренты работают в старом режиме.

Но есть некоторые возможности, представленные ниже, как обойти ряд ограничений, вступающих в силу в марте 2016 года:

• Обойти лимит

Компания предоставляет клиенту кредитную линию, например на 5 тыс. злотых, из которых на самом деле он использует только 1 тыс. злотых. Таким образом, обходим лимит 120 дней, так как стоимость заимствования высчитывается из 5 тыс. злотых, а не от фактически выданной суммы.

• Виртуальный ломбард

Кредит предоставляется под залог предмета: телефона, телевизора, фото которого клиент отправляет электронным письмом в целях задокументирования. Это положение позволяет обойти всю поправку, потому что деятельность ломбардов ею не регулируется.

• Более длительный период вступления в силу (vacatio legis)

Часть юристов утверждают, что Закон вступает в силу через 12 месяцев после принятия, а не через шесть. На основе этой интерпретации деятельность по существующим правилам можно вести до сентября 2016.

• Динамическое управление платежами

Клиент берет кредит 1000 злотых на срок 6 месяцев. Должен вернуть 1280 злотых. В первой партии он выплачивает 1100 злотых, а остальные в последующих платежах. Таким образом, полугодовой кредит видоизменяется в классический микрокредит («chwilówka» — PL).

• Подсчет расходов от валовой стоимости (з ПДВ)

Закон не определяет должен ли предел стоимости кредита быть рассчитан из суммы нетто или брутто.

• Передача дебиторской задолженности

Одна компания занимает деньги, а затем передает долг другой компании с клиентом. В этом случае компания освобождается от лимита 120 дней, так как предоставляет первый кредит тому же клиенту.

Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 12

ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ

Согласно реестру PKD и закону Dz.U. 2004 nr 173 poz. 1807, деятельность64.91.Z (лизинг финансовый), или 64.92.Z (другие виды кредитования) не нуждаются в лицензировании. Выбор вида деятельности основан на анализе конкурентов.

РЕГИСТРАЦИЯ КРЕДИТНОЙ КОМПАНИИ

Кредитные не банковские компании, регистрируются как ООО (Общество с ограниченной ответственностью). Согласно поправке Dz. U. z 2015 r. poz. 614, 1260 i 1348, Минимальный уставный капитал компании должен составлять 200 тыс. злотых и покрываться только наличными.

Также для открытия ООО (Sp. z o.o.)нужны:

  1. Наличие юридического адреса
  2. Счет в банке
  3. Уставной договор ООО
  4. Регистрация:
    4.1. Номера REGON
    4.2. Плательщика VAT (НДС)
    4.3. Индивидуального налогового номера NIP
    4.4. В управлении социального страхования ZUS
    4.5. Кодов KRS (государственный судебный реестр)
Кейс. Рынок микрокредитования в Польше. Консолидированный отчет 13

Комментировать

Следи за нами

... в социальных сетях. Добавляй нас в друзья и будь всегда в курсе последних новостей.

Последние новости