fbpx
Дайджест о последних изменениях и новостях e-commerce рынка.

Кейс: рынок микрофинансирования Испании. Постскриптум: вопросы и ответы про ASNEF и законы

В заключительной части нашей серии, посвященной масштабному кейсу по исследованию рынка микрокредитов в Испании, мы ответим на вопросы, которые могут возникнуть у предпринимателя перед выходом в данный сегмент.

Есть ли требования к минимальному капиталу для онлайн МФО?

Законом 22/2007 от 11 июля «О предоставлении финансовых услуг потребителям», который регулирует деятельность микрокредитования онлайн, не предусматривается специальных требований по размеру уставного капитала (размер уставного капитала для коммерческих организаций: ООО (Sociedad Limitada) – 3.005,06 евро, АО (Sociedad Anónima) – 60.101,21 евро.

Какие требования и сроки для получения лицензии МФО (и нужна ли она)?

Многие виды деятельности, реализуемые на территории Испании, требуют обязательного получения разрешений и лицензий, выдаваемых городскими и провинциальными органами самоуправления. В законах, которые регулируют деятельность онлайн МФО не указано, что требуются специальные лицензии. Но могут потребоваться различные другие лицензии. Так, например, обязательным в Испании считается получение лицензии на открытие офиса. Для этого предприниматель должен предоставить план и техпаспорт офиса или производственного помещения.

Каждому бизнесу могут потребоваться отдельные виды лицензий и разрешений. 

Более детально  узнать вид лицензирования и актуальные условия получения разрешения на осуществление предпринимательской деятельности можно в городской мэрии или администрации провинции, в которой будет организован бизнес.

Какова стоимость создания компании в Испании? Какова стоимость поддержания компании в Каталонии, например – офис и секретарь.

  • без учета стоимости госпошлин и обязательных расходов – около 800 евро;
  • с учетом госпошлин, нотариальных и прочих обязательных платежей (например, в Регистры Мадрида и Барселоны) составляет от 1500 до 2000 евро, НДС включен;
  • с учетом госпошлин, нотариальных и прочих обязательных платежей (например, в Регистры Мадрида и Барселоны составляет + номинальный секретарь/номинальный директор от 2000 до 2500 евро, НДС включен). 

Аренда офиса (Каталония)

Диапазон цен от 250 евро/месяц (20 мкВ.), 400-600 евро/месяц (50 мкВ.), 800 евро/месяц более 60 мкВ. Средний оклад офис-менеджера/секретаря (Каталония) от 750 евро до 1300 евро.

Делами любой действующей фирмы занимаются, как правило, два специалиста: сontable и laboral.

Первый это бухгалтер, его гонорар зависит от величины документооборота (количества фактур), а вовсе не от денежного оборота фирмы. Он занимается подачей всех налоговых отчетностей, деклараций и т.п.

Средняя ставка – 100-300 евро в месяц и зависит от конкретной фирмы и вида ее деятельности.

Второй (laboral) занимается расчетом зарплат, соцстраха, подоходных налогов работников, контрактами на работу и т.п., в том числе директора фирмы. Гонорар этого специалиста зависит от числа работников и частоты их сменяемости.

ASNEF – это один реестр должников, а Experian и Equifax – еще 2 независимых реестра? Или информация в ASNEF полностью содержит в себе данные Experian и Equifax? Есть ли уникальные кредитные истории в Experian и Equifax, которых нет в ASNEF?

ASNEF – это главный реестр должников в Испании, в который информацию обязаны вносить все организации, начиная от предоставляющих коммунальные услуги и заканчивая занимающимися финансовой деятельностью. Списком «управляет» Equifax IBERICA. Списки Equifax могут быть более полными, так как они используют свои источники + ASNEF. Experian использует данные ASNEF, а также дополнительные базы Badexcug. 

Т.е. списками ASNEF пользуются все кредитные бюро и они является базовыми для Испании. Но, некоторые компании, такие как Equifax и Experian используют в своих отчетах дополнительных источники, таким образом, их базы более объемные.

Ограничения по стоимости кредита, есть ли они?

Возник вопрос на основе того, что есть закон о ростовщичестве. Следовательно, то, что выше 30-40% это уже ростовщичество. В связи с этим вопросы: если мы взимаем 10% в день, например, и клиент обратился в суд или в другие органы. Какие последствия будут для нас? Только не признание договора займа (но сумму основного долга он должен вернуть), или какие-то санкции на нас как на организацию за нарушение закона?

Согласно закону Azcarate от 1908 «О ростовщичестве», если потребитель подает в суд жалобу, которая подлежит регулированию законом о ростовщичестве, и суд принимает решение в пользу истца, – договор признается недействительным, а заемщик обязан вернуть залогодателю только сумму кредита. В случае если заемщик уже выплатил проценты, компания должна вернуть ему деньги. После трех аннулированных договоров, на компанию, обвиненную в ростовщичестве, накладывается штраф.

Соответствующие пункты закона Azcarate от 1908 «О ростовщичестве»:

3. Заемщик обязан вернуть только сумму, полученную от Кредитора. И если он выплатил проценты, то Кредитор обязан вернуть Заемщику, всю сумму, превышающую заемный капитал.

5. Каждый кредитор, подвергшийся, в соответствии с положениями настоящего Закона, аннулированию трех или более договоров займа, несет ответственность дисциплинарной коррекции в виде штрафа от 500 до 5000 песет, в зависимости от тяжести злоупотребления и степени рецидивизма кредитора.

Закон принят более чем сто лет тому назад. В 2000 году были внесены некоторые коррективы, удалены 4 пункта. Но он продолжает оставаться далеким от совершенства. В нем точно не указана % ставка, при которой ссуда является ростовщичеством. Также размер штрафа указан 500 – 5000 песет (в старой испанской валюте, которая действовала до 2002 года), что по сегодняшнему курсу составляет 35 долларов. Кроме того, очень сложно доказать, воспользовался ли кредитор бедственным состоянием или неведением заемщика, выдав ему кредит. Но, тем не менее, следуя закону, самое строгое наказание наступает за выдачу кредитам людям недееспособным. В этом случае может наступить и уголовное наказание.

В каком точно виде стоимость кредита ограничена? Можно ли взимать дополнительные комиссии, не входят ли они в стоимость кредита?

Очень важный вопрос – допустимо ли взымать дополнительные комиссии – например за выдачу кредита (займа)? Нет ли у них понятия ПСК (полной стоимости кредита) или эффективной ставки? Не будет ли это нарушением какого-либо закона?

Понятия ПСК (полной стоимости кредита) – такое понятие есть, но он никак не упоминается относительно микрокредитования, а только к тем организациям, которые регулируются испанским банком. Компании, занимающиеся выдачей микрокредитов онлайн, к таким не относятся. О стоимости кредитов не указано в законах, также как и о комиссии. Обычно, представленные на рынке компании за выдачу кредитов платы не взимают, хотя это не запрещено. В практике компаний, дополнительные комиссии взимаются за просрочку оплаты, а также начисляется процент на задолженность. Дополнительные комиссии не являются нарушением закона в том случае, если потребитель получил информацию об этом. Это происходит оттого, что отношения в сфере микрокредитования онлайн регулируются Законом 22/2007 от 11 июля «О потреблении»

Необходимо обратить внимание, что сами суммы и процентные ставки, дополнительные комиссии не регулируются законами, но потребитель должен быть информирован, за что он платит. Также стоит обратить внимание на то, что, так как эта сфера услуг регулируется законом о потреблении, потребитель может на протяжении 14 дней отказаться от услуг. Но, также в законе указано ряд условий, когда отказ невозможен. Необходимо учесть их при составлении договора и квалификации своих услуг.

Полный текст Закона 22/2007 от 11 июля здесь: http://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-2007-13411

Максимальная информированность или выдача необходимой информации потребителю, является защитой при всех законах. Так как при этом отсекаются все потенциальные дальнейшие заявления заемщика о собственном неведении или обвинения кредитора в недобросовестности или сознательном обмане. При этом следует понимать, что форма подачи информации (цвет, размер шрифта, размещение и т.п.) никак не детерминируются законодательно. 

Количество Бюро Кредитных Историй в стране? Присутствие Equifax или Exprerian, или обох вместе?

В Испании, существует два главных источника получения информации о кредитной истории – Experian и ASNEF. ASNEF включает в себя более 200 компаний (финансовые учреждения всех видов, теле коммуникаций, издательских, энергетических компаний, и Т.Д.), предоставляющих любую информацию, в системе по умолчанию, о своих клиентах, для того чтобы сделать ее доступной для других. Файл ASNEF специализируется на данных физических лиц, и является главным файлом кредитных историй, с которым работают практически все кредитные бюро страны. 

Главное депо хранения всех баз данных о кредитных историях – ASNEF (http://www.asnef.com)

Среди наиболее авторитетных кредитных бюро в Испании признаны Experian (http://www.experian.es) и Equifax (http://www.equifax.es). 

Кроме того, достаточно популярны Buro de Credito (http://www.burodecredito.com.mx/), ListaDeMorosos (https://www.listademorosos.info), InfoMorosos (https://www.infomorosos.com), DataCredito (https://www.datacredito1.com/), Einforma (http://www.einforma.com/), Fico (http://espanol.myfico.com), AsnefFacil (http://www.asneffacil.es/). 

Необходимо отметить, что в практически все кредитные бюро в своих отчетах используют и ссылаются на файлы Asnef, Experia и Equifax.

Таким образом, наша команда провела глубокое и всесторонне исследование рынка микрофинансовых услуг Испании. Это позволило собрать всю необходимую информацию о данном сегменте и оценить целесообразность и возможность выхода на него прежде всего в качестве нового игрока. Итогом проделанной работы стал кейс с экспресс-анализом и консолидированным отчетом, основное содержание которых мы и представили цикле статей.

Комментировать

Следи за нами

... в социальных сетях. Добавляй нас в друзья и будь всегда в курсе последних новостей.

Последние новости