Рынок микрокредитования Польши. Ответы на вопросы

В процессе любого крупного исследования у клиентов появляются вопросы, поэтому основной отчет всегда сопровождается дополнительным блоком ответов, уточнений, разъяснений. В этом материале мы уточним несколько особенностей, которыми отличается рынок микрокредитования Польши, в том числе связанные с активным изменением законодательства в период проведения аналитической работы.

4х кратная ставка ломбарда это 40% в месяц(10% в месяц ставка ломбарда)?

Одним из главных пунктов поправки – является ограничение максимальных беспроцентных расходов, связанных с кредитами. До сих пор, компании, предоставляющие микрокредиты онлайн, были ограничены только суммой процентов. Предел был установлен в 4-ех кратном размере от % ставки ломбардов (в настоящее время 10%). Все остальные расходы, такие как оплата за выдачу, комиссии или оплаты за продление кредита могли устанавливаться кредиторами в любых размерах. После вступления поправки в силу это должно измениться.

Годовая ставка ломбарда 2,5% (причем имеет тенденцию постоянно снижаться, ниже приведен график). Компаниям не рекомендовалось устанавливать свои оферты выше 4-ех кратной ставки НБП – 10% в год, но они взымали дополнительные оплаты за оформление кредита. И как раз поправка относительно дополнительных комиссий принесет наибольший убыток компаниям сектора микрокредитования он-лайн.

«Антиростовщическая поправка» (ustawa antylichwiarska) устанавливает, что расходы на микрокредиты онлайн не могут превышать 25% от стоимости кредита, а также более 30% годовых.

Ниже приведена формула, которая содержится в Законе, с помощью которой можно рассчитать максимальное количество непроцентных расходов по кредиту:

MPKK = (K x 25%) + (K x n/R x 30%)

MPKK – максимальная сумма непроцентных расходов по кредиту,

К – сумма кредита,

n – срок кредита,

R – количество дней в году.Важно отметить, что максимальная стоимость микрокредита онлайн (MPKK) в приведенной выше формуле, также включает в себя плату за продление срока погашения.

То есть в этой формуле указаны НЕПРОЦЕНТНЫЕ ДОХОДЫ, то есть комиссии и штрафы? А % доходы – отдельно?(4х кратная ставка ломбарда(10%)? Таким образом полная стоимость будет какой?

Да, в этой формуле указаны только дополнительные комиссии (например, за оформление кредита, штрафы).

По этой формуле (с учетом максимальной ставки 10%):

• Сумма кредита: 1000 злотых
• Срок: 30 дней
• Максимальная плата за предоставление кредита: 25% – 250 злотых
• Годовые оплаты: 30% – 300 злотых / 12 месяцев = 25 злотых
• Годовая ставка: 10% годовых, что дает 8 злотых в месяц

Общая стоимость кредита 1000 злотых на 30 дней: 250 злотых + 25 злотых + 8 злотых = 283 злотых

Еще одно важное изменение заключается в регулировании ответственности клиентов за опоздание с обязательствами по погашению кредита. На сегодняшний день, кредитор иногда накладывает очень большой штраф при просрочке оплаты кредита. Поправка устанавливает максимальный допустимый % оплат при задержке в погашении кредита: он не может превышать 6-ти кратного размера % ставки ломбарда, установленной Национальным Банком Польши (сейчас 10%).

Здесь какая ставка в % годовых имеется ввиду?

По новому закону нельзя будет устанавливать больше 15 % комиссии в год за просрочку оплат (ранее к 10% ставке можно было добавить разные дополнительные комиссии и штрафы в любом размере).

Заемщики кредитных компаний также будут иметь право на возмещение кредита без процентов, если кредитор превысил допустимый уровень непроцентных расходов по кредиту.

Здесь имеется в виду, что в случае превышения допустимых непроцентных расходов по требованию заемщика компания должна вернуть все полученные от клиента %?

Да, компании придется вернуть все полученные оплаты, а клиенту придется вернуть только тело кредита.

Рынок микрокредитования Польши. Виртуальный ломбард

Кредит предоставляется под залог предмета: телефона, телевизора, фото которого клиент отправляет электронным письмом в целях задокументирования. Это положение позволяет обойти всю поправку, потому что деятельность ломбардов ею не регулируется.

У ломбардов вообще нет ограничений на размер % ставки? А как же 10% для ломбардов, о которых шла речь в исследовании?

У ломбардов есть ограничения по ставке, причем % ставка имеет тенденцию постоянно снижаться. Сейчас это (4-ех кратная ставка банка – 2,5%*4 – 10% в год).

Но, ломбарды не подпадают под ограничения по дополнительной стоимости кредита (что является главным пунктом «ростовщического закона»). Ломбарды могут взимать дополнительные комиссии. А также часто обходят ограничения по ставке в другой способ.

Например, ломбард не кредитует, а продает. Ломбард заключает сделку с клиентом, по условиям которой, покупает у клиента золото за 300 злотых. Однако клиент может выйти из соглашения на протяжении 20 дней, отступить от договора при выплате отступных в сумме 50 злотых, к примеру. Так % ставка сохраняется по закону, но взымается дополнительная плата.

Рынок микрокредитования: как можно обходить правила, не нарушая законы?

В исследовании мы приводили пример, который вызвал ряд вопросов. Клиент берет кредит 1000 злотых на срок 6 месяцев. Должен вернуть 1280 злотых. В первой партии он выплачивает 1100 злотых, а остальные в последующих платежах. Таким образом, полугодовой кредит видоизменяется в классический микрокредит («chwilówka» – PL).

То есть, увеличивая срок займа мы увеличиваем размер переплаты которую можем по нему получить?

Теоретически это возможно, и в рамках нового законодательства. Но, есть риск, чтобы Комиссия финансового надзора не усмотрела нарушений, и не внесла еще каких-либо дополнительных поправок.

По итогам обсуждения вопросов с клиентом, было принято решение немного отложить открытие микрокредитной компании, чтобы собрать достаточно данных по реакции действующих игроков рынка. Это позволит снизить многие риски и избежать ненужных проблем. В целом рынок микрокредитования Польши можно назвать перспективным для предоставления микрокредитов, поэтому с определенной степенью аналитической подготовки, можно добиться нужной рентабельности своей МФО достаточно быстро.